6月1日，在湖南省企业服务大楼，工行湖南省分行、农行湖南省分行、建行湖南省分行以及湖南省信用联社、华融湘江银行、长沙银行等8家银行，以湖南省中小企业商业价值信用贷款改革试点首批合作银行的身份亮相。

疫情的不利影响，形势的复杂多变，让中小企业承受更多压力。利用大数据平台，为企业“画像”和评分，湖南加快推进中小企业商业价值信用贷款，为面临融资难、融资贵、融资慢问题的中小企业带来实实在在的帮助。

信息对称可以让中小企业贷款“少走弯路”

“中小企业的平均寿命一般是三五年。”6月1日，儿童节，在湖南省中小企业商业价值信用贷款改革试点推进会上，一位从事中小企业服务工作的人士形象地说，“就像给一个小孩贷款，银行当然觉得为难。”

为难的背后，是银行与企业双方信息严重不对称。

对于有抵押资产的企业来说，在银行贷款并不难。但大部分小微企业、高科技企业等轻资产企业，在需要贷款时缺少相应抵押资产。信用贷款应运而生，但对银行的风控能力提出了更高要求。

“信用贷款的通过率，一般不到30%。”推进会上，一家股份制银行的负责人直言。银行发放信用贷款，需对企业长期信用积累、经营稳健程度、现金流情况、负债规模等因素进行综合考量。数据准不准、银行信不信，都可能影响贷款审核。

与此同时，在众多中小企业看来，从银行贷到款，也是一件难事。肖纯红是湖南省中小企业融资服务股份有限公司业务运营部部长，常年与中小企业打交道。她说，有的中小企业财务人员只懂财务，不懂融资，一旦有贷款需求，往往只能盲目寻找；有的中小企业好不容易贷到款，可能存在费率高、额度低等情况。

针对中小企业的痛点，省工信厅牵头建设了湖南省中小企业融资服务平台（简称“‘湘企融’平台”），接入税务、电力、工商、社保等16个政府部门的4.2亿条涉企数据。这些数据经过清洗、筛选，可以为银行提供企业“画像”。

“中小企业与银行之间信息对称了，就可以‘少走弯路’。”肖纯红说。有一次，“湘企融”平台帮助一家生物医药行业的“小巨人”企业，一次性对接了四五家银行。基于平台上的大数据，结合走访了解的情况，各银行机构给企业现场报价，让企业在“阳光”下选择费率更低、额度更高的银行。

力争3年后达到年贷款规模1000亿元

5月18日，省工信厅出台了中小企业商业价值信用贷款改革试点的文件，直指扩大中小企业信用贷款规模。湖南省内符合商业价值信用贷款基本条件的中小企业，原则上可以申请不超过500万元、1年期的流动资金贷款，无需企业提供担保和其他抵押。

文件出台后不久，首批试点合作银行名单公布。“得到银行积极响应，原计划首批选5家，最终确定的有8家。”省工信厅中小企业服务指导处副处长谭中文说。

有了“湘企融”平台提供的企业“画像”，全省中小企业商业价值信用贷款改革试点运行平台（简称“运行平台”）对小企业进行自动筛查，建立试点企业库；同时，建立“四维一评”的中小企业商业价值评价模型，从经营基础、创新能力、风控能力、盈利能力4个维度，对入库中小企业进行商业价值评分。

据介绍，相比外省采用的静态建模，我省采取动态建模的方式进行信用评估，充分考虑不同行业、不同企业以及个体数据指标等特点，让银行与企业需求得到更精准的匹配。

一手“评分”，一手“放贷”。合作银行以运行平台提供的评分等级及指导授信金额为重要依据，并结合自身实际进行补充评价，最终确定授信金额。

“看得更清楚，放款也更加踏实。”在长沙银行副行长李兴双看来，政府大数据与银行大数据充分融合，银行与企业之间的关系变成“我更懂你”。

信息对称做得越充分，中小企业的获得感也会越来越强。以前是“银行选企业”，今后在运行平台上是“企业选银行”，系统自动撮合。企业信用贷款发放，采用传统方式需要一周左右，线上可以缩短到一天。李兴双表示，今后，随着数据不断丰富、模型不断优化，银行与企业的信息达到充分对称，就有望实现“快贷”“秒贷”。

“湘企融”平台将依法归集更多涉企信息，做到涉企政务信息和公用事业企业（供电供水供气等）“应归尽归”。在确保信息安全可靠的前提下，有序接入产业生态和商业大数据信息，提高企业透明度和可信度，让“画像”和评分变得更精准。

推进中小企业商业价值信用贷款，我省从合作银行、先行地区、优质企业3个维度，先行试点，逐步推广。省工信厅相关负责人介绍，我省推动中小企业商业价值信用贷款，力争用3年时间达到年贷款规模1000亿元的目标。